Взыскание задолженности по кредиту

Объём «плохих» кредитных портфелей в России растёт год от года. Просрочки по кредитам допускают и физические, и юридические лица. Этому способствуют кризисное состояние экономики и высокий уровень закредитованности граждан и организаций. Юридическая работа в этом направлении подобна обоюдоострому ножу. С одной стороны, юристы помогают кредиторам осуществлять взыскания денежных средств и имущества должников (вплоть до инициирования банкротных дел). А с другой – оказывают поддержку должникам, желающим достичь компромисса с кредитной организацией, «отбиться» от незаконно действующих коллекторов или оспорить сумму долга в суде.

Досудебное взыскание кредитных долгов

При наступлении просрочки в выполнении кредитных обязательств первый этап взыскания долгов – досудебный. На этом этапе кредиторам удаётся добиться погашения значительного процента задолженностей. Стоит отметить, что для кредитора досудебное взыскание долга гораздо предпочтительнее:

• во-первых, судебное разбирательство может затянуться надолго;
• во-вторых, исполнительное производство не даёт стопроцентной гарантии погашения задолженности по кредиту;
• а в-третьих, суд вполне может одобрить не все исковые требования – например, уменьшить или вовсе обнулить начисленные кредитором штрафы.

До стадии судебного производства в основном доходят самые безнадёжные долги. Пока есть надежда добиться взыскания средств с должника в досудебном порядке – следует использовать именно его.

Процедура досудебного взыскания задолженности включает в себя ряд последовательных шагов:

1. При незначительной просрочке используются телефонные и sms-напоминания. Параллельно начинают начисляться штрафы и пени по кредиту, являющиеся компенсационной мерой для кредитора и мотивирующей – для должника. Некоторые банки сочетают и ежемесячные штрафы, и ежедневные пени за просрочку, а также используют другие стимулирующие меры: возрастание штрафных санкций по мере увеличения срока задолженности, рост процента, обнуление бонусных баллов и т. д. – вплоть до требования полностью погасить кредит.
2. Если просрочка достигает месяца и более, к работе, как правило, подключается собственная служба работы с должниками. Однако такая служба есть не у всех кредиторов, поэтому этот шаг может быть пропущен
3. На третьем этапе взыскания денежных средств по кредиту в Москве кредитная организация обычно обращается к коллекторским агентствам. Привлечение коллекторов для взыскания задолженности по кредиту осуществляется на основании агентского договора либо договора уступки права требования.

Из-за серьёзных нарушений в работе коллекторских агентств законодатель с 1 января 2017 года существенно ограничил их возможности. Сейчас деятельность коллекторов контролирует Федеральная служба судебных приставов (ФССП), которая ведёт реестр агентств, имеющих право взыскивать денежные средства у должников. Лицам, которые занимаются взысканием просроченной задолженности, не будучи внесёнными в госреестр, грозят штрафы в размере 500 тыс., 1 млн и 2 млн рублей (для физлиц, должностны лиц и юрлиц соответственно).

Большинство коллекторских агентств работает с населением (включая индивидуальных предпринимателей), но есть также организации, специализирующиеся на взыскании долгов с юридических лиц, просрочивших кредиты. Подходы в работе с этими категориями должников различаются: если в первом случае коллекторы максимально используют психологическое давление лично на должника, то во втором широко применяются методы информационного, имиджевого, репутационного воздействия (пиар-сопровождение взыскания).

Впрочем, коллекторская работа не всегда приносит ожидаемые результаты. В работе с юридическими лицами гораздо более продуктивными оказываются переговоры, которые проводит квалифицированный арбитражный адвокат.

Со своей стороны, для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, столкнувшихся с коллекторским давлением в результате просрочки по кредитам, также целесообразно обращение за адвокатской поддержкой. Опытный адвокат не только введёт действия взыскателей в рамки закона (которые, увы, они зачастую нарушают), но и поможет добиться взаимопонимания с кредиторов. Ведь на стадии досудебного урегулирования конфликта есть возможность провести реструктуризацию кредита, добиться отсрочки и даже снижения штрафных санкций: кредиторы совсем не горят желанием доводить дело до суда, если должник предпринимает реальные попытки достичь погасить долги.

Судебное взыскание задолженности по кредиту

В том случае, если досудебные попытки добиться оплаты кредита не принесли результата, со стороны кредитной организации следует обращение в суд. Взыскание задолженности по кредиту в судебном порядке может быть осуществлено в двух процессуальных формах:

• Классическое исковое производство. Этот вариант применяется в спорных случаях, по возможности кредиторы стараются его избегать из-за длительности судебного разбирательства и возможных встречных действий ответчика, пытающегося оспорить требуемую сумму (особенно в части начисления штрафов и пеней).
• Приказное производство, позволяющее получить исполнительный документ быстро и без участия ответчика. Судебное заседание проводится заочно, заявление рассматривается в течение 5 дней. Судебный приказ выдаётся при бесспорности требований кредитора. Ответчик может оспорить его в течение 10 дней, и тогда придётся использовать метод искового производства.

В ряде случаев должник может восстановить срок подачи заявления об отмене судебного приказа – на основании уважительной причины. Для того, чтобы это заявление не было отвергнуто судом, целесообразно обратиться за юридической консультацией.

На основании судебного приказа или исполнительного листа, полученного кредитором в случае положительного решения суда, судебные приставы принудительно взыскивают долги, при необходимости налагая арест на банковские счета должника, а также в порядке установленной законом очерёдности осуществляя реализацию его имущества.

В самых тяжёлых, запущенных случаях, когда речь идёт о крупных суммах и очевидно, что юридическое лицо не в состоянии справиться со своими кредитными обязательствами, может быть начата процедура банкротства. В свою очередь, должник тоже имеет право заявить о несостоятельности (при крупных долгах такое право есть и у физических лиц).

Следует подчеркнуть, что банкротство не является избавлением от кредитной нагрузки; наоборот – данная процедура служит именно для удовлетворения кредиторов в той мере, насколько это возможно при имеющемся финансовом и имущественном состоянии должника. В некоторых случаях кредитор может потребовать субсидиарной ответственности учредителей и руководства компании-должника для погашения кредита.